Последние новости о Саудовской Аравии от Салеха Альхаммада из Open Banking Exchange

Саудовская Аравия собирается стать одним из самых конкурентоспособных финтех-центров в мире, поскольку в этом году она приветствует открытый банкинг.
Как правительство Саудовской Аравии, так и частный сектор на протяжении многих лет инвестировали значительные средства в финансовые технологии.
Еще в 1990 году Центральный банк Саудовской Аравии (SAMA) создал Саудовскую платежную сеть (Saudi Payment Network, SPAM). Это была национальная сеть банкоматов и торговых точек, соединяющая все саудовские банки, и ее целью было поощрение электронных транзакций, предоставляемых банковской системой. Позже она была объединена с другой системой и стала государственной саудовской платежной компанией, предлагающей широкий спектр продуктов и услуг.
Перенесемся в январь прошлого года, и SAMA выпустила открытую банковскую политику с тремя этапами реализации: 1. Этап проектирования (первая половина 2021 года), 2. Этап реализации (вторая половина 2021 года) и 3. Go Live (первая половина 2022 года).
Королевство провело оценку различных открытых банковских систем по всему миру, чтобы выяснить, какая из них лучше всего подходит для их местной финансовой системы. В результате открытая банковская деятельность в Саудовской Аравии будет управляться регулирующими органами, а SAMA будет контролировать и управлять инициативой открытой банковской деятельности в стране.
Если все будет работать по плану, open banking заработает в 2022 году.
Видение Саудовской Аравии состоит в том, чтобы иметь 12 исполнительных программ для реализации к 2030 году, часть из которых включает в себя преобразование технологий в цифровизацию, направленную к цифровой экономике. Кроме того, очень важным элементом видения 2030 года является Программа развития финансовых услуг, которая охватывает различные аспекты индустрии финансовых услуг, одним из основных столпов которой является fintech.
Столп fintech включает в себя фундаментальный KPI, основанный на финансовой доступности, финансовой грамотности и открытом банковском деле. Это тесно связано с национальным движением цифровой трансформации к цифровой экономике. 14 сентября 2021 года Саудовская Аравия Data and Artificial Intelligence (SDAIA) объявила, что Закон о защите персональных данных был одобрен советом министров.
SAMA продвигает open banking как инициативу, основанную на регулировании, в рамках более широкой программы развития финансовых услуг в направлении цифровой экономики, чтобы позволить частным секторам использовать новые финансовые продукты.
В 2018 году Саудовская Аравия запустила Saudi Fintech в качестве катализатора, управляемого SAMA и Capital Market Authority (CMA), нормативной песочницей в SAMA. Это обслуживало более 30 финтех-стартапов, а также около 15 финтех-стартапов в регуляторной песочнице (FinLab) и Управлении рынка капитала (CMA).
Саудовская Аравия – идеальная среда для инноваций в области открытых банковских услуг и не только для открытых финансов и открытой экономики, с гибкой и динамичной нормативно-правовой базой. Это наряду с молодым, технически подкованным населением, которое соответствует видению 2030 и отражает сильную политическую поддержку, поощряющую инновации и конкуренцию, чтобы сделать Королевство конкурентоспособным центром финтеха.
Ожидается, что SAMA очень скоро выпустит нормативный план и технический стандарт для открытого банковского дела в Саудовской Аравии, и, как уже говорилось ранее, это будет подход, основанный на регулировании.
Учитывая глобальные тенденции и ориентиры, наиболее вероятная структура и реализация открытой банковской системы Саудовской Аравии будут аналогичны открытому банковскому режиму в Бахрейне и Бразилии, с некоторыми дополнительными аспектами европейских режимов PSD2, Великобритании Open Banking и Австралии CDR.
Согласно исследованию, проведенному Deloitte в марте 2020 года, банки в Саудовской Аравии медленно реагируют на принятие потребителями fintech в тех случаях, когда потребители готовы адаптироваться к инновационным услугам и продуктам. Данные опроса показывают, что 22% уже приняли решения fintech и 82% готовы попробовать. И 90% тех, кто находится в банке, используют мобильный банкинг и быстро внедряют принципы fintech.
Но опрос также показал, что взаимодействие между банками и финтех-компаниями очень ограничено. Как и в большинстве стран, пандемия COVID-19, во время которой комендантский час ограничивал безопасный доступ банковских сотрудников к системам, необходимым для выполнения их работы, а потребители все чаще выбирали удаленные объекты для доступа к целому ряду банковских услуг, ускорила цифровую трансформацию банков. Такой опыт и поведение сохранятся и после того, как пандемия исчезнет.
Проблемы, с которыми сталкиваются банки
Для того чтобы банки Саудовской Аравии полностью перешли на открытое банковское дело, им придется столкнуться с возможностями и проблемами, с которыми сталкивались аналогичные учреждения в Европе, Великобритании и Австралии.
Три основные проблемы заключаются в следующем::

1. Соответствие требованиям. В зависимости от подхода банка, стоит ли выжидать и полагаться на других поставщиков услуг на рынке для развертывания SaaS, или же иметь более прогрессивный подход к наращиванию своих внутренних возможностей. Это означало бы работу в сотрудничестве с финтехами и наличие комплаенс-решения, готового соответствовать требованиям регулятора с высококачественными наборами управления API, доступом, идентификацией и интеграцией. Кроме того, обладают монетизацией, аналитикой данных и возможностью агрегирования услуг.
2. Чтобы снизить риски безопасности и утечки данных, используйте API для обмена данными с сотнями миллионов вызовов API из различных каналов и потребительских устройств. Это область, вызывающая большую озабоченность отделов рисков и комплаенса, поскольку конфиденциальность и безопасность данных являются очень чувствительными вопросами для регулирующих органов, потребителей, финтехов и банков.
3. Преодоление основных унаследованных систем технологий для достижения коммерциализации открытого банковского дела. Для внедрения гибкой, бережливой и централизованной инфраструктуры, поддерживающей соблюдение требований и снижающей риски, отвечающие коммерческим требованиям, необходима полная стратегия по пересмотру унаследованной базовой системы.

Открытый банкинг имеет много возможностей для банков, и все зависит от подхода и готовности банка принять. Открыв свои собственные API, банки могут легко подключаться к API других поставщиков услуг для расширения своих продуктов и услуг и иметь рынки различных предложений. Это включает в себя получение и анализ дополнительной информации о своих клиентах и организацию партнерских альянсов.
Уроки, извлеченные из глобального развертывания
Развертывание Open banking по всему миру началось в Европе, Великобритании, Латинской Америке и Австралии.
Соседний Бахрейн извлек много уроков, и они должны быть рассмотрены регулирующими органами Саудовской Аравии. Конечно, безопасность является одной из самых важных проблем, стоящих перед открытым банковским делом, но это может быть преодолено с помощью высококачественных технических стандартов, если они применяются наилучшим образом.
Другим ключевым фактором является устаревшая банковская система, которая должна быть полностью переработана с существующей технологии на цифровую систему, соответствующую требованиям открытого банковского обслуживания.
Банки должны иметь всеобъемлющую стратегию открытого банковского обслуживания, начиная с планирования и внедрения, вплоть до этапов развертывания и запуска. Стратегия должна учитывать различные аспекты бизнеса, согласовывая внутреннюю культуру банков, чтобы рассматривать открытые банковские услуги и цифровую трансформацию как стратегический поток доходов, а не как центр затрат.
Кроме того, банки должны быть готовы развивать мышление и навыки для эффективного сотрудничества с финтехами, чтобы преодолеть разрыв в инициативах открытого банкинга и быть готовыми использовать и монетизировать активы и данные банка. Хотя некоторые банки уже создали инновационные подразделения для сотрудничества и партнерства с финтехами, включая проведение хакатонов и программ обучения и развития, банки должны предоставить группам сотрудников возможность работать как команды стартапов, чтобы перенести культуру в процветающую разрушительную среду.
Потребительские данные
С момента создания open banking в Великобритании и Директивы по платежным услугам 2 (PSD2) правила в корне меняют то, как банки обрабатывают персональные данные.
Поэтому мы должны понимать, что open banking революционизирует то, как мы потребляем финансовые услуги и продукты, позволяя нам делиться данными доступа к нашим счетам со сторонними Поставщиками (TPP) с помощью API.
Заключение и прогнозы на будущее
В последующие месяцы отраслевые наблюдатели ожидают, что SAMA продолжит развертывание open banking, как это было запланировано и изложено в Политике Open Banking, опубликованной ранее в 2021 году, с всеобъемлющей структурой и высококачественными стандартами API.
Банки и финтехи быстро адаптируются к этому и увидят новую компанию как TPP, которая позволяет клиентам лучше использовать данные своих финансовых транзакций и совершать и получать платежи непосредственно с банковского счета.
Ряд банков уже внедрили финтех-инновации и сотрудничают друг с другом, запустив специальные программы для открытого банковского дела, поощряя инновационные стартапы в двух вертикалях: поставщик информационных услуг по счету (AISP) и Поставщик услуг инициирования платежей (PISP).
В среднесрочной перспективе, вероятно, больше игроков попадут в это пространство, и у венчурных фондов будет больше возможностей инвестировать в открытое банковское пространство.
Наблюдатели согласны с тем, что открытое банковское дело является фундаментальным шагом к открытым финансам, открытым данным и открытой экономике, частью видения правительства 2030, которое видит меньшую зависимость от нефти.
С динамичным правительством, работающим вместе с опытными предпринимателями, эта цель будет достигнута.